以云计算、大数据、移动互联、区块链和人工智能等为代表的金融科技，是关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的变革，它借助数据技术优势，从掌握商品流、资金流、信息流数据，延伸至支付、融资、投资等金融核心业务领域，进而实现了金融组织形态的多样化，在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个维度对传统金融领域形成冲击。

首先是支付效率极大的提升。据央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》显示，互联网与移动支付继续保持快速增长的态势。2017年，银行业金融机构共处理电子支付业务1525.80亿笔，金额2419.20万亿元(人民币，下同)。其中，网上支付业务485.78亿笔，金额2075.09万亿元，笔数同比增长5.20%，金额同比下降0.47%；移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%；电话支付业务1.60亿笔，金额8.78万亿元，同比分别下降42.58%和48.56%。非银行支付机构发生网络支付业务2867.47亿笔，金额143.26万亿元，同比分别增长74.95%和44.32%。

支付从“现金”到“非现金”、从“线下”到“线上”、从“线上”到“移动”、从银行向“第三方支付”平台转移的趋势越来越明显。中国通过现金交易的方式进行零售消费从2010年的61%下降到目前的40%以下，远程移动支付和手机扫码近场支付成为交易支付的重要方式，新型移动支付体验、快速聚合的支付渠道以及多样化便捷的验证方式(包括NFC支付、扫码支付和声波支付等)大大提高了支付效率。

引入人工智能技术

其次是银行运行系统的重构。随着金融科技的不断发展，金融科技已经从过去改善客户体验，到影响到商业银行基础设施。区块链、人工智能的发展将是重要的推手。区块链融合了数学、密码、机器语言以及经济原理等众多学科，其本质是一种去中心化及分布式结构的数据储存与传输的方法，具有分布式、时间戳、免信任、加密以及智能合约的特徵，能有效解决金融创新中网络去中心化和交易去信任化等关键问题。

商业银行过去依赖集中式的运行模式，开始向分布式运行模式转变，这对商业银行现有的基础设施、组织体系、业务流程及操作规则等运行系统造成颠覆性影响：

一、改变银行交易体系的基础架构和清算方式，区块链缩短发起、回馈、记帐、交易、对帐等一系列繁琐流程，实行点对点交易，提升交易的效能；二、改变对徵信方式，传统的徵信方式是建立在信用中介的基础上的，而区块链将交易数据直接放在分中心的链上，通过分布式逻辑与集成完成徵信，有效克服信息不对称的缺点；三、降低运营成本。人工智能可以自动执行交易、记帐等工作，可以有效解决银行业务系统与后台连接中流程长、环节多等问题，还可以提高内部运行的透明度，大幅度节省人力成本，提升银行中后台的运营效率，降低运维成本。

第三是重塑银行信用管理模式。大数据的应用将重塑银行信用管理模式。一、大数据将重构银行的信用风控模式。金融科技创新下的大数据可以通过整合大量结构化数据和非结构化的数据，极大提高了甄别客户信用信息真实性，降低商业银行获取信用的成本，促使传统模式下难以度量的客户风险变得可度量。二、大数据将改善银行营销方式。银行通过基于规模化数据的智能分析，能够掌握客户的风险偏好和金融需求，通过精确的预测实施精准营销，降低营销客户的成本。

第四是促使银行智慧服务。人工智能随着近年来技术的提升而被激发，商业银行也在向智慧型变迁。人工智能最大的优势在于比较理性、科学、不受情绪干扰，使得能够更简便、更高效、更快捷、更准确把握金融市场和金融交易，从理财顾问、徵信、人机交互等层面深入优化银行服务模式，通过智能机器人的自我学习，提高产品和服务的场景适应性，推动银行业务的智慧化转型。

在银行理财领域，基于人工智能与大数据技术的量化投资模型可以为投资者提供智能化投资决策，确保投资行为的理性与效率。随着人工智能技术的进步，传统银行业面临越来越大的经营压力，今年3月15日，中国银行业协会正式发布《2017年中国银行业服务报告》显示，2017年银行业金融机构离柜交易笔数同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率为87.58%，比2016年提高3.07%。依託电子科技技术，传统银行正加速向智能化、轻型化转型。

服务模式侧重交互

科技的发展改变着金融业态的布局状况，而金融科技不仅仅是金融与科技的相加，更是一个带有强烈时代感的具有丰富内涵的金融新生态，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，必须因势而变，结合商业银行的本质特徵及发展规律，不断深化创新才能保持商业银行立于不败之地。实现商业银行金融科技化发展方向需要以构建“科技银行”为目标，从转变发展理念、培养创新能力和引入新兴科技、创新服务模式两个维度出发，在战略转型与战术调整的统一下，促进商业银行服务模式由传统执行式向交互式转变。

一方面，商业银行必须向金融科技化转型。要围绕人工智能、区块链、生物识别等技术开展模式创新，不断地学习与借鉴金融科技发展的优秀经验，提高自主研发与创新的能力，改变商业银行技术落后局面。要提高技术分析与数据挖掘能力，促使经营决策由经验主义向数据主义转变，提升数据挖掘能力。

另一方面，商业银行必须创新银行金融科技化模式。要构建“虚拟化银行+体验店+客户经理”三位一体的科技银行模式，改善商业银行现有的组织机构以及业务流程，形成金融与科技互动的良性循环。